9 may. 2012

¿Donde meto mi dinero? ¿Y mi nómina? ¿Es seguro tener el dinero en el banco? [V4.2] [Actualizado a 05-06-17]

Este artículo pretende despejar dudas sobre donde meter vuestros ahorros y/o nómina, en el caso que tengáis la suerte de tener (cosa complicada, tal y como está el panorama).
Así pues, hay una primera parte donde se explican nociones básicas que deberéis conocer para que los bancos no se aprovechen de vosotros (4 puntos), luego un apartado sobre donde meter vuestro dinero, otro sobre sobre donde meter vuestra nómina (siempre, dando un amplio abanico de opciones: la "opción más sensata", "opción más cómoda" y la "opción más rentable") y por último: "¿Y el futuro?" y "¿Es seguro tener dinero en un banco?".

Por cierto... os recuerdo que lo de Chipre fue un año después de escribir este artículo (9-5-12)... a l@s que previamente leísteis este artículo por completo, seguro que no os sorprendió lo que pasó... o lo del escándalo de las preferentes...

CONTEXTUALIZANDO. NOCIONES BÁSICAS ANTES DE ENTRAR EN MATERIA.
1) Nunca (repito, nunca) metas tu dinero en ningún producto bancario "raro", por muy "garantizado" que esté (así pues, fondos de inversión, combinados, acciones, participaciones, etc. descartados). La única opción semi-sensata (y digo semi-sensata, porque más seguro que debajo de tierra, no va a estar) es meter el dinero en una I.P.F. (imposición a plazo fijo), conocida comúnmente como "depósito a plazo fijo", pues este es el único que está cubierto por el "Fondo de Garantia de Depósitos" que lo cubriría hasta 100.000 eur por cliente por entidad (no voy a entrar en si el FGD es suficiente o no [no llega a 5000 millones de euros]... ni en si esto es así fruto de la irresponsabilidad de los que nos gobiernan... y de los que nos gobernaron, por igual).
2) Estos depósitos a plazo fijo, siempre vienen vinculados a una cuenta corriente (que en el grueso de bancos, es sin comisiones [Triodos, Ing Direct, etc.], ya sea porque así lo marca la oferta, o porque lo negociemos para que así sea), donde se os ingresarán los intereses (puede que mensual, trimestral, semestral, al acabar el depósito... o incluso, antes de empezar... dependerá de la oferta en concreto de cada entidad), así como todo vuestro dinero una vez finalice vuestro depósito (salvo si es de renovación automática... en cuyo caso, siempre podéis avisar poco antes para que no os lo renueven... o bien, cancelarlo, una vez renovado, pues la penalización será sobre los intereses, nunca sobre el importe).
3) Si queréis mover vuestro ahorros de una entidad a otra, nunca lo hagáis en metálico. Esto, a parte de ser muy peligroso (te pueden atracar y tal), no tiene ningún sentido, pues existe la opción de hacer una O.T.E. (Orden de Traspaso de Efectivo), que consiste en pedir que el banco receptor de tu dinero "rescate" (o haga una especie de "portabilidad", para entendernos) tu dinero de tu antigua entidad, a la nueva, a coste 0 (en el 99% de los bancos del universo) y en menos de 5 días [desde el 1 de enero de 2014 deja de existir esta opción... ahora hay que hacer un "adeudo"].
4) Para poder comparar depósitos con diferentes características (en cuanto a duración, periodicidad de pago de intereses, etc.) existe una cosa que se llama T.A.E. (Tasa Anual Equivalente). A más T.A.E., mejor rentabilidad. Así de fácil (mejor no os complico la vida con lo del interés nominal y todo eso... porque siempre que lo explico, la gente se me lía).


¿DONDE METO MI DINERO?
LA OPCIÓN MÁS SENSATA
Ir un paso más allá de la banca ética (os presento el proyecto de 1 banco -Fiare- y 2 cooperativas -Coop57 y CASX-): aCoop57,  b) Fiare o c) CASX.

a) Coop57:
Es una cooperativa de servicios que destina sus recursos propios a dar préstamos a proyectos de economía social que promuevan la ocupación, fomenten el cooperativismo, el asociacionismo y la solidaridad en general, y promuevan la sostenibilidad sobre la base de principios éticos y solidarios (y, porqué no decirlo, donde tengo yo mis ahorrillos...).
Los recursos propios de COOP57 proceden principalmente de dos fuentes:
- Aportaciones de las entidades socias (cooperativas, asociaciones, fundaciones y otras entidades de la economía social).
- Aportaciones de los socios y de las socias colaboradores (personas físicas que quieren que sus ahorros se gestionen de acuerdo con sus inquietudes éticas y sociales).
Sólo disponen de oficinas en Andalucía, Aragón, Cataluña, País Vasco, Galicia y Madrid.
Recomiendo leer esto (así como llamar a 932682949 para resolver cualquier duda) --> http://www.coop57.coop/index.php?option=com_content&task=blogcategory&id=27&Itemid=274&lang=es_es
Como puntos a favor destacar que es de una solidez a prueba de bombas, que se puede gestionar todo por correo/internet y que dan una alta rentabilidad: 0,25% T.A.E. [2017]... pero sobretodo, la certeza de saber que tu dinero se invierte haciendo el bien y con cabeza, así como la posibilidad de consultar todos y cada uno de los proyectos donde se invierte.


Contar con más de 23 millones de euros en aportaciones es un buen respaldo...

de Coop57

b) Fiare:
Una red de personas y organizaciones con vocación de crear alternativas dentro del mercado financiero para construir una economía con otros valores al servicio de una sociedad más justa.
Una empresa que opera en España como agente de Banca Popolare Etica, S. Coop.
Como es un banco en toda regla, está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos que antes os comentaba.
Más información aquí sobre Fiare aquí (así como llamar a 933689982 para resolver cualquier duda) --> http://www.proyectofiare.com/web/es/fiare/quienes-somos

Datos actualizados a 31/07/2014 

de Fiare

c) CASX (Cooperativa de Autofinanciamiento Social en Xarxa):
Es una cooperativa de ahorro, donaciones y financiación de proyectos (ideada, entre otros, por Enric Duran, también conocido como "Robin Bank"). Una banca assamblearia, autogestionada y sin intereses. La opción más "social", de hecho, apuesta por invertir en Fiare y Coop57, así como en proyectos sociales varios (que deberán cumplir unos criterios sociales, políticos y ecológicos, además de ser estratégicamente atractivos para la transformación social).
Más información aquí --> http://www.casx.cat/es/triptic-casx/
Como puntos negativos, comentaros que es la opción menos cómoda y sólida de las 3... y que últimamente viene contando con problemas preocupantes a la hora de tirar adelante el proyecto (si bien es cierto que el nuevo grupo impulsor está trabajando en solventarlos), con lo que, si fuese vosotros, apostaría por Coop57 (o en menor medida, ya que el proyecto no es tan interesante, por Fiare).

de CASX

LA OPCIÓN MÁS CÓMODA
a) Caja de Ingenieros es una sociedad cooperativa de ahorro y crédito que cuenta con más de 107.000 socios y que presta servicio a los profesionales, ya sean ingenieros o de otras profesiones.
Fundada en 1967, la característica distintiva del modelo cooperativo de Caja de Ingenieros es que el socio es a la vez cliente y propietario de la entidad.
Además, Caja de Ingenieros constituyó en febrero de 2011 la Fundación Caja de Ingenieros con el fin de vehicular sus actividades de responsabilidad social corporativa. Se trata de una institución privada y sin ánimo de lucro que surgió de la transformación de la antigua Agrupación Socio-Cultural y Tecnológica de los Ingenieros. La Fundación pretende optimizar la eficiencia de los recursos destinados a la promoción y el fomento de la ingeniería y actividades de interés cultural, social, medioambiental, benéfico-asistencial, profesional y tecnológico.
Caja de Ingenieros dispone de una red de 14 oficinas propias repartidas en las ciudades de Barcelona, Madrid, Sevilla, Valencia y Zaragoza con horario ininterrumpido de 8:30 a 19:00 horas.
Pero... ahora que ya sabes que son "del rollo" y que te puedes tomar con ellos una cerveza... ¿Que interés te ofrecen?:
Depósito online MÁS: Un 0,07% T.A.E. a partir de 2000eur y durante un plazo de 15 meses, con una comisión de cancelación anticipada sobre los intereses del 0,10% [05-06-16].


b) La "Cuenta Triodos" de Triodos Bank. Te ofrece un 0,05% T.A.E [05-06-16]. y puedes disponer de tu dinero en todo momento (eso implica no tener que estar formalizando depósitos, buscando la opción más rentable, cambiar cada x tiempo de entidad bancaria, etc.).
Además, es un banco ético (no confundir con el fraude-engaño-apestoso de Banca Cívica, que van de lo que no son)... aunque su proyecto no está en la línea del de Coop57 y Fiare, pues no deja de ser una gran multinacional (con más de 6.800 millones de euros de patrimonio) que busca obtener el máximo de beneficios posibles... cabe decir que no lo hace a cualquier costa (a diferencia del resto de bancos) y como ventajas respecto a los dos primeros, tenemos que nos ofrece los mismos servicios que un banco tradicional: tarjetas de crédito, domiciliación de recibos, cuenta vivienda (producto, en general nada recomendable, por cierto), etc.


LA OPCIÓN MÁS RENTABLE
Ing-Direct, que te ofrece su "Cuenta Naranja" con un 1% T.A.E. a 2 meses [05-06-17] sin ninguna vinculación (ni tarjetas de crédito, ni domiciliar la nómina, ni historias varias, del mismo modo que Caja de Ingenieros y Triodos... no así, con la mayoría de bancos y cajas del eje del mal, jejeje). Problema: pasado los 3 meses te ofrece una rentabilidad basura (similar al resto de bancos) del 0,10% T.A.E. [05-06-17]... y además... "estás haciendo el mal", así que mejor miraos Coop57 si sois de perfil muy conservador (pues además ofrece una rentabilidad nada desdeñable).
Es cierto que algunos bancos pueden llegar a ofrecer intereses superiores, pero exigen vinculaciones (en el grueso de casos), a mi entender, inasumibles, pues no compensan el beneficio, con lo que te exigen: nómina, tarjetas, etc.

¿DONDE METO MI NÓMINA?
LA OPCIÓN MÁS SENSATA
a) La "Nómina Premium" de Caja de Ingenieros. Te dan una tarjeta Visa Classic sin comisiones para toda la vida (siempre que gastes con ella más de 1000eur por año), transferencias gratuitas, la devolución de 0,04 euros por recibo domiciliado y, lo más interesante, poder sacar dinero desde cualquier cajero Servired (de manera gratuita, claro está): La Caixa, Bankia, BBVA, Unnim, Barclays, Bankinter, etc.

b) La "Cuenta Corriente Triodos" de Triodos Bank. Pues te permite utilizar tooodos los servicios que te ofrecen el resto de bancos, pero en unas condiciones ventajosas (osease, en la línea de Caja de Ingenieros) --> 1) Sin gastos de apertura ni mantenimiento. 2) Con hasta 5 transferencias gratuitas por mes (el resto, a un euro/operación). 3) Con la tarjeta, podréis sacar dinero desde cualquier cajero Servired: La Caixa, Bankia, BBVA, Unnim, Barclays, Bankinter, etc. (eso si, hay una cuota de 18eur/año). Y todo esto, sin vender tu alma al diablo.

LA OPCIÓN TRADICIONAL
Para los que deseen bancos/cajas consolidados en España desde hace tiempo (sin por ello, tener que meterlo en bancos malignos, tipo La Caixa [Mordor], Santander, etc. que para más inri, son los que peores condiciones ofrecen a sus clientes), la opción adecuada sería meter la nómina en CajaMar o Caja Laboral (de la Corporación Mondragón, que la forman un grupo de cooperativas que comprenden: Fagor, Seguros Lagun Aro, Orbea, Eroski...), pues ambas son cooperativas de crédito.


LA OPCIÓN MÁS RENTABLE
Con la cuenta nómina de agunos bancos, como por ejemplo el Banco Santander te hacen "regalicos" (Los bancos más crueles con los desahucios: Santander, BBVA, Caixabank, Bankia)... o eso dicen... pero... sigue leyendo justo debajo:



LOS "REGALITOS"
Algunos bancos y cajas puntualmente hacen "regalos" si traes la nómina. Bien... pues por si alguien aterriza de los mundos de Yuppie, deciros que estos regalos (como por ejemplo, un televisor), de "regalos", tienen más bien poco, por varias razones:
1) En el 95% de los casos tienes que pagar a Hacienda por el rendimiento de los intereses que te ha generado el regalo. ¿Lo habéis entendido? ¿No? Un ejemplo gráfico: El Banesto dice que el televisor que te regala vale 1000 eur. Por lo tanto, para hacienda, el banco te ha dado 1000 uros, con lo que, cuando hagas la declaración, deberás pagar a hacienda el 21% de estos 1000 euros... con lo que, deberás pagarle 210 eur a hacienda...
2) Frecuentemente te hacen pagar gastos de envio... y en muchas ocasiones, desproporcionados.
3) Frecuentemente (y ya van dos veces que pongo esta palabra), te hacen pagar unos gastos de gestión (que yo siempre me he preguntado: ¿Gestión de que?) inventados y nada asequibles (tipo 50 euros o así).
4) Suelen exigirte vinculación a determinados productos de mierd$%·, quiero decir... a determinados productos poco atractivos para el cliente, que lógicamente, tiene su coste. Ejemplo: tarjeta de crédito que en cualquier banco sería gratuita y por la que ellos te soplan 20 euros anuales durante, por ejemplo, 3 años... mantener la nómina x años en esa entidad... cobro de comisiones variopintas por tu cuenta (que por otro lado, no puedes cerrar durante x años... y que siempre están a tiempo de añadirle nuevas o más caras comisiones [total, como no la puedes cerrar]).
5) Frecuentemente (again) ponen cláusulas de penalización por la rescisión de alguno de los productos que te hacen contratar (seguros varios que no necesitas, por poner un ejemplo) o por la vinculación de tu nómina (ejemplo: "paganos 500 euros si sacas la nómina de nuestro banco antes de 2 años").
Resumen: Cuando un banco o caja te regale algo... corre. Y si no puedes correr... al menos lee el contrato antes de firmarlo. Y si no entiendes "hebreo" (o el idioma en el que escriben los contratos), pregunta a un amigo que si que entienda. Y si no tienes amigos (que entiendan... se entiende)... pregúntame a mi en "comentarios" de este mismo artículo ;-)



¿ES SEGURO TENER DINERO EN EL BANCO?
La respuesta no podría ser más clara: NO. Esperad... lo voy a poner en más grande: NO. Y ahora, os lo podría explicar yo (y quizá no tendría demasiada credibilidad para algunos escépticos, pues muchos, no me conocéis en persona), o directamente citar parte de un interesante artículo del 20minutos
"Las entidades solo cuentan con un coeficiente de caja del 1% de todo el dinero que tienen administrado. Es decir, que si comienzan a recibir peticiones por parte de clientes que quieren retirar sus fondos en una proporción superior al 1%, no podrían hacer frente a sus compromisos. El porcentaje es pequeño, pero está dentro de lo legal. Está así permitido ya que el negocio de los bancos está, en parte, en maximizar el capital de sus clientes mediante inversiones, prestando a otros bancos, al mercado, a familias... Ni el banco más solvente (incluso en etapa de bonanza económica) podría hacer frente a una amplia retirada de fondos de forma abrupta por parte de sus clientes."
Tambien comentaros que todos los bancos/cajas son igual de seguros/inseguros... pues la eventual quiebra de alguno de ellos, será absorbida por el estado (sobretodo, si se trata de entidades pequeñas), como ya ha pasado, por citar un ejemplo, con CCM (aunque cabe decir, que lo suyo, hubiese sido hacerlo "a la finlandesa". Es decir, y para no extenderme: 1) Buscar responsabilidades legales y juzgar a banqueros y políticos. 2) Dejar quebrar a los bancos. 3) Cubrir sólo las pérdidas de los pequeños ahorradores [famílias] y nunca, la de los inversores).
Y una vez generado el pánico... a matizar: mientras la gente confíe en los bancos, tu dinero estará seguro allí... el problema viene cuando la gente deja de confiar en estos (como por ejemplo, como está pasando en Grecia...) --> Los griegos sacan millones de euros del banco.


¿Y EL FUTURO?
Pues... nos queda el ambicioso proyecto de la banca sin interés (que ya está funcionando en otros países) --> http://bancasininteres.blogspot.com.es/

RESUMEN:
  • Meted vuestros ahorros en Coop57 (cooperativa ética+), Fiare (banca ética) o bajo una piedra.
  • Meted vuestra nómina en Caja de Ingenieros o Triodos.
  • Huid de la banca tradicional... por seguridad y por ética.
Firmado: Criti-Carlos.tk

P.D. 1: Para ampliar consultar otros artículos relacionados de criti-carlos.tk: 
P.D. 3: Si queréis saber más sobre lo apuntado en el último apartado, recomiendo el documental: "El dinero es deuda".
P.D. 4: Recordad que criti-carlos.tk es un blog sin ánimo de lucro, sin publicidad y sin ingresos... y este artículo no iba a ser una excepción. Todo lo aquí escrito es fruto de mi conocimiento y sin ningún interés más que compartir este conocimiento. Todos los links a entidades, son los mismos que podéis encontrar en Google (es decir, sin referenciar... es decir, que no me paga ni Triodos, ni nadie... XD).

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